Dicționarul creditului

Costul creditului

DAE (dobânda anuală efectivă)

Costul total al creditului pe un an: dobânda plus toate comisioanele, într-un singur procent. E singurul număr care compară corect două oferte. O dobândă mică cu comisioane mari poate ascunde o DAE uriașă.

Dobândă fixă

Rata dobânzii rămâne neschimbată pe toată perioada scrisă în contract. Plătești la fel în luna 1 și în luna 60, indiferent ce face piața.

Dobândă variabilă

Se calculează ca un indice public (IRCC sau ROBOR) plus marja băncii. Când indicele crește, rata ta crește. Nimeni nu îți poate promite cât vei plăti peste doi ani.

Marjă

Partea băncii din dobânda variabilă, adăugată peste indice. Odată semnată, nu se poate schimba decât prin act adițional, cu acordul tău.

IRCC

Indicele de referință pentru creditele consumatorilor, calculat de BNR din tranzacțiile reale dintre bănci și actualizat trimestrial. De el se leagă creditele noi în lei de după mai 2019.

ROBOR

Dobânda la care băncile își împrumută lei între ele, publicată zilnic. De el se leagă majoritatea creditelor în lei luate înainte de mai 2019.

Dobândă penalizatoare

Dobânda suplimentară aplicată sumelor plătite cu întârziere. Curge pe lângă dobânda obișnuită, doar pe sumele restante.

Comision de administrare

Plată lunară sau anuală pentru gestionarea creditului. La o sumă mică pare inofensiv, dar înmulțit cu toate lunile din contract devine un cost serios.

Comision de analiză

Plată unică, la acordarea creditului, pentru evaluarea dosarului tău.

Comision de rambursare anticipată

Ce plătești dacă închizi creditul mai devreme. La dobândă variabilă legea îl interzice. La dobândă fixă e limitat la 1% din suma rambursată, sau 0,5% dacă mai ai mai puțin de un an.

Comision de risc

Comision aplicat lunar la sold, cerut pentru riscul băncii că tu nu vei plăti. Instanțele l-au declarat abuziv în numeroase procese.

Contractul

Clauză abuzivă

O clauză pe care nu ai negociat-o și care creează un dezechilibru serios în defavoarea ta. Instanța o poate anula, iar restul contractului rămâne valabil.

Scadență

Ziua din lună în care trebuie să ajungă rata la creditor. Întârzierea se numără de a doua zi.

Grafic de rambursare (scadențar)

Tabelul cu fiecare rată: cât din ea e dobândă, cât stinge din împrumut și cât mai datorezi după. Ai dreptul să îl primești gratuit, oricând.

Principal

Banii pe care i-ai primit efectiv, fără dobândă și fără comisioane. Tot ce plătești peste principal e costul creditului.

Sold

Cât mai datorezi azi din principal. Dobânda de mâine se calculează la soldul de azi.

Anuitate

Rate egale pe toată perioada. În primele luni plătești mai ales dobândă, iar împrumutul scade încet. De aceea, după ani de plată, poți datora aproape cât ai luat.

Perioadă de grație

Luni în care nu plătești rata sau plătești doar dobânda. Nu e gratuită: dobânda curge și se adaugă la ce datorezi.

Act adițional

Singura formă valabilă prin care se schimbă contractul: în scris, semnat de ambele părți. Ce ți se promite la telefon nu contează.

Grad de îndatorare

Cât din venitul tău lunar se duce pe rate. BNR îl limitează, orientativ, la 40% pentru creditele în lei. Peste el, banca nu ar trebui să te împrumute.

Plata și problemele

Rambursare anticipată

Dreptul tău, prin lege, de a plăti creditul mai devreme, parțial sau total. Dobânda se recalculează: plătești doar pentru perioada în care ai folosit banii.

Refinanțare

Iei un credit nou, în condiții mai bune, care îl închide pe cel vechi. Are sens când economia din dobândă bate costurile de închidere și de acordare.

Restructurare (reeșalonare)

Renegociezi ratele cu creditorul când nu mai poți plăti: rate mai mici pe o perioadă mai lungă, sau o pauză. Cere-o înainte de prima întârziere, nu după.

Scadență anticipată

Momentul în care creditorul declară tot creditul scadent imediat, de obicei după câteva rate neplătite. Nu mai datorezi rata lunii, ci tot soldul. De aici poate porni executarea silită.

Cesiune de creanță

Creditorul îți vinde datoria, de obicei unei firme de recuperare. Datoria rămâne aceeași, se schimbă doar cine o încasează. Trebuie să fii notificat în scris.

Titlu executoriu

Contractul de credit este, prin lege, titlu executoriu. Adică creditorul nu are nevoie de proces și de sentință: poate merge direct la executor.

Executare silită

Procedura prin care executorul recuperează datoria: poprire pe venituri, sechestru, vânzarea bunurilor. Poate fi contestată în instanță, în termene scurte.

Poprire

Reținerea datoriei direct din salariu, pensie sau cont. Din salariu se poate opri cel mult o treime, iar pentru mai multe datorii adunate, cel mult jumătate.

Dare în plată

Legea 77/2016: în anumite condiții, predai imobilul ipotecat și datoria se stinge complet, chiar dacă imobilul valorează mai puțin decât datoria.

Contestație la executare

Calea prin care ataci în instanță o executare pornită greșit sau abuziv. Termenul e scurt, de regulă 15 zile de când afli de ea, deci nu amâna.